Wann auszahlen: was der sinkende Steuersatz wert ist
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Diese Seite sagt Ihnen nicht, dass Sie warten sollen. Wer das Geld braucht, braucht es, und keine Rendite aendert daran etwas. Sie legt die Zahl auf den Tisch, auch dann, wenn Warten am Ende sehr wenig wert ist.
Sie beantwortet die Frage auch andersherum. Wenn Sie kurz vor der Auszahlung stehen und die Seite eine grosse Zahl zeigt, sind Sie wenige Tage davon entfernt, sie zu behalten statt abzugeben.
Ergebnisse
| Heute geltender Steuersatz, in Prozent | — |
| Was Ihnen bleibt, wenn Sie heute auszahlen | — |
| Tag, an dem der Steuersatz faellt | — |
| Tage bis dahin | — |
| Was Ihnen bleibt, wenn Sie warten | — |
| Unterschied zwischen Warten und Nichtwarten | — |
| Davon der Teil, der die Steuersenkung ist | — |
| Davon der Teil, der einfach mehr Ertrag ist | — |
| Was das Warten als Jahressatz wert ist, in Prozent | — |
Die beiden Teile des Gewinns werden getrennt gezeigt, weil sie sich unterschiedlich verhalten. Zusaetzlicher Ertrag entsteht Tag fuer Tag und ist ungefaehr das Erwartbare. Die Steuersenkung ist eine Stufe: sie greift auf einen Schlag fuer alles, was das Geld seit dem ersten Tag verdient hat, und sie tritt ein oder eben nicht.
Darum kann die letzte Zeile so gross sein. Bei einem Betrag, der seit einem Jahr liegt, nimmt der Wechsel von der zweiten in die dritte Stufe zweieinhalb Punkte Steuer auf ein ganzes Jahr Ertrag weg, und wenn dieser Wechsel einen Tag entfernt ist, kauft ihn ein Tag Warten. Im Eroeffnungsbeispiel der Seite ist die Stufe etwa das Zehnfache der Zinsen des zusaetzlichen Tages wert.
Andersherum gelesen ist es eine Warnung. Am Tag vor einem Stufenwechsel auszuzahlen kostet Sie keinen Tag Zinsen, sondern die Steuerdifferenz auf alles, was Sie verdient haben. Das ist die teure Fassung derselben Rechnung, und in die geraet man versehentlich.
Was Ihnen in jeder Stufe bliebe
| Angelegte Tage | Steuersatz | Was Ihnen bliebe |
|---|
Jede Zeile wird am letzten Tag ihrer Stufe gerechnet, dem Punkt, an dem dieser Satz am laengsten gegolten hat. Der Pfeil markiert die Stufe, in der Ihr Geld heute steht.
Sind Sie weit vom naechsten Uebergang entfernt, faellt die Zahl oben unscheinbar aus, und das ist die ehrliche Antwort. Hundertsechzig Tage auf einen Stufenwechsel zu warten ist ungefaehr so viel wert, wie die Anlage ohnehin zahlt, weil sich die Stufe ueber die ganze Zeit verteilt. Die grossen Zahlen gehoeren denen, die wenige Tage entfernt sind, nicht allen.
Wie viel kann ein einziger Tag Warten wert sein?
Mehr als ein Jahr gewoehnlicher Ertrag, wenn dieser Tag ein Stufenwechsel ist. Bei 10.000 zu 10,5% im Jahr senkt der Schritt von Tag 360 auf Tag 361 die Steuer von 20% auf 17,5% und bringt rund 28 mehr in Ihre Tasche. An einem einzigen Tag entspricht das einer Anlage mit etwa 160% im Jahr.
Der Grund ist, dass der niedrigere Satz auf einen Schlag fuer alles gilt, was das Geld seit dem ersten Tag verdient hat, und nicht fuer den Ertrag dieses einen Tages. Im selben Beispiel ist die Steuerstufe etwa zehnmal so viel wert wie die Zinsen des zusaetzlichen Tages.
| Angelegte Tage | Steuersatz |
|---|---|
| 1 to 180 | 22.5% |
| 181 to 360 | 20% |
| 361 to 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Heisst das, ich sollte immer warten?
Nein. Wer das Geld braucht, braucht es, und keine Rendite aendert daran etwas. Die Seite legt die Zahl auf den Tisch und laesst die Entscheidung dort, wo sie hingehoert.
Sie ist auch ehrlich, wenn Warten wenig bringt. Liegt der naechste Uebergang hundertsechzig Tage entfernt, entspricht der Gewinn ungefaehr dem, was die Anlage ohnehin zahlt, weil sich die Stufe ueber die ganze Zeit verteilt. Die auffaelligen Zahlen gehoeren denen, die wenige Tage entfernt sind.
Was passiert, wenn ich am Tag vor einem Stufenwechsel auszahle?
Sie verlieren keinen Tag Zinsen, sondern die Steuerdifferenz auf alles, was Sie verdient haben. Das ist dieselbe Rechnung rueckwaerts gelesen, und es ist die Fassung, in die man versehentlich geraet.
Das lohnt sich vor jeder Auszahlung von Geld zu pruefen, das seit etwa sechs Monaten, einem Jahr oder zwei Jahren liegt, denn genau dort wechseln die Stufen.
Ist das dasselbe wie der Vergleich zweier Anlagen?
Nein. Ein besteuertes Produkt mit einem steuerfreien zu vergleichen ist eine andere Frage, die eine andere Seite beantwortet. Diese sieht auf bereits angelegtes Geld und fragt nur, wann man es herausnimmt.
Die regressive Tabelle taucht in beiden auf, weil es dasselbe Gesetz ist. Dort hilft sie, ein Produkt zu waehlen; hier, ein Datum zu bestimmen.
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