Cuando rescatar: cuanto vale la caida de la alicuota
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Esta pagina no te dice que esperes. Quien necesita el dinero lo necesita, y ninguna tasa cambia eso. Lo que hace es poner el numero sobre la mesa, incluso cuando esperar acaba valiendo muy poco.
Tambien responde en la direccion contraria. Si estas a punto de rescatar y la pagina muestra una cifra grande, estas a pocos dias de quedartela en vez de entregarla.
Resultados
| Alicuota que rige hoy, en porcentaje | — |
| Con cuanto te quedas si rescatas hoy | — |
| Dia en que baja la alicuota | — |
| Dias que faltan para eso | — |
| Con cuanto te quedas si esperas | — |
| Diferencia entre esperar y no esperar | — |
| De eso, la parte que es la caida de la alicuota | — |
| De eso, la parte que es solo mas rendimiento | — |
| Cuanto vale la espera como tasa anual, en porcentaje | — |
Las dos partes de la ganancia se muestran por separado porque se comportan distinto. El rendimiento extra se gana dia a dia y es mas o menos lo esperable. La caida de la alicuota es un escalon: recae de golpe sobre todo lo que el dinero rindio desde el primer dia, y o pasa o no pasa.
Por eso la ultima fila puede ser tan grande. En un dinero invertido hace un ano, pasar del segundo tramo al tercero quita dos puntos y medio de impuesto sobre un ano entero de rendimiento, y si ese paso esta a un dia, un dia de espera es lo que lo compra. En el ejemplo con que abre la pagina, el escalon vale cerca de diez veces el interes del propio dia extra.
Leido al reves, es una advertencia. Rescatar un dia antes de que cambie el tramo no cuesta un dia de interes: cuesta la diferencia de alicuota sobre todo lo que ya rendiste. Es la version cara de la misma aritmetica, y es con la que uno se topa sin querer.
Con cuanto te quedarias en cada tramo
| Dias invertidos | Tasa de impuesto | Con cuanto te quedarias |
|---|
Cada linea se calcula en el ultimo dia de su tramo, que es el punto en que esa alicuota tuvo mas tiempo para regir. La flecha marca el tramo en que esta hoy tu dinero.
Si estas lejos del proximo cruce, la cifra de arriba sera modesta, y esa es la respuesta honesta. Esperar ciento sesenta dias por un cambio de tramo vale mas o menos lo que la inversion ya paga, porque el escalon se diluye en todo ese tiempo. Los numeros grandes son de quien esta a pocos dias, no de todos.
Cuanto puede valer un solo dia de espera?
Mas que un ano de rendimiento comun, si ese dia es el cruce de tramo. Con 10.000 al 10,5% anual, pasar del dia 360 al 361 lleva el impuesto del 20% al 17,5% y pone cerca de 28 mas en tu bolsillo. En un solo dia, eso equivale a una inversion que paga alrededor del 160% anual.
La razon es que la alicuota menor recae de golpe sobre todo lo que el dinero rindio desde el primer dia, y no sobre el rendimiento de ese dia. En el mismo ejemplo, el escalon de impuesto vale cerca de diez veces el interes del propio dia extra.
| Dias invertidos | Tasa de impuesto |
|---|---|
| 1 to 180 | 22.5% |
| 181 to 360 | 20% |
| 361 to 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Significa que siempre debo esperar?
No. Quien necesita el dinero lo necesita, y ninguna tasa cambia eso. La pagina pone la cifra sobre la mesa y deja la decision donde corresponde.
Tambien es honesta cuando esperar no vale mucho. Si el proximo cruce esta a ciento sesenta dias, la ganancia da mas o menos lo que la inversion ya paga, porque el escalon se diluye en todo ese tiempo. Los numeros llamativos son de quien esta a pocos dias.
Que pasa si rescato un dia antes de que cambie el tramo?
No pierdes un dia de interes: pierdes la diferencia de alicuota sobre todo lo que ya rendiste. Es la misma aritmetica leida al reves, y es la version con la que uno se topa sin querer.
Vale la pena revisarlo antes de cualquier rescate de un dinero que lleva cerca de seis meses, un ano o dos anos, porque es justo ahi donde cambian los tramos.
Esto es lo mismo que comparar dos inversiones?
No. Comparar un producto gravado con uno exento es otra pregunta, y otra pagina la responde. Esta mira un dinero que ya invertiste y solo pregunta cuando sacarlo.
La tabla regresiva aparece en las dos porque es la misma ley. Alli ayuda a elegir un producto; aqui, a marcar una fecha.
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