Cuándo el interés supera tus aportaciones
Tus datos
El rendimiento es un campo y no una cifra escrita en la página, porque cualquier valor fijo aquí sería la página tomando posición sobre el futuro. Pon lo que de verdad esperas, y después prueba uno peor.
La aportación mensual se trata como si entrara al final del mes, así que no rinde en el mes en que se hace, y la tasa anual se convierte capitalizando, no dividiendo entre doce.
Resultados
Años hasta que un mes de interés valga más que un mes de tu dinero
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| El saldo en el que eso ocurre, sea cual sea el camino que te llevó allí | — |
| Tasa mensual que la anual significa de verdad, en porcentaje | — |
| Con cuánto acabas | — |
| Cuánto de eso pusiste tú | — |
| Cuánto de eso lo hizo el dinero solo | — |
| Porción del resultado final que es interés, en porcentaje | — |
| Cuánto tendría que ser la aportación mensual si empezaras cinco años más tarde | — |
Quién está construyendo el montón, año a año
| Año | Saldo | De eso, tuyo | De eso, interés | Interés como porción, en porcentaje |
|---|
Lee la última columna hacia abajo y tienes todo el argumento. A mil al mes y diez por ciento al año, el interés es cuatro de cada cien del saldo tras un año, veintidós tras cinco, cuarenta tras diez y ochenta y dos tras treinta. Quien se rinde en el año tres se rinde durante el tramo en el que la aritmética aún no ha empezado.
El cruce es un saldo y no una fecha, y esa es la parte que vale la pena llevarse. Un mes de interés es el saldo por la tasa mensual, y un mes de aportación es solo la aportación, así que se igualan exactamente cuando el saldo es igual a la aportación dividida entre la tasa. Llegar a ese número por herencia, vendiendo algo o ahorrando ocho años no cambia en absoluto lo que pasa después.
También por eso empezar tarde cuesta más que ahorrar poco. Quien aparta quinientos al mes durante treinta y cinco años acaba con más que quien aparta mil durante veinticinco, y lo hace poniendo noventa mil menos. Para igualar, quien empieza diez años más tarde tiene que encontrar casi el triple de la aportación mensual, que es un problema de otra clase que tener paciencia.
Nada de esto es un consejo sobre dónde poner el dinero, y el rendimiento que escribiste es una suposición y no una promesa. Lo que la página puede decirte con honestidad es la forma: lento mientras cargas tú, después cada vez más cargado por ti, y la fecha en que eso cambia de manos.
¿Cuándo el interés empieza a rendir más de lo que pongo?
A mil al mes y diez por ciento al año, empezando de cero, tarda ochenta y nueve meses, unos siete años y medio. Antes de eso el montón es sobre todo tu propio dinero.
Lo importante es que el disparador es un saldo y no una fecha. Un mes de interés es el saldo por la tasa mensual, y un mes de aportación es la aportación, así que se igualan cuando el saldo es igual a la aportación dividida entre la tasa. En ese ejemplo son 125.405, y da igual si lo ahorraste, lo heredaste o vendiste algo para llegar ahí.
¿Por qué casi todo mi saldo sigue siendo mi propio dinero?
Porque esa es la forma de la cosa al principio. A mil al mes y diez por ciento al año, el interés es el cuatro por ciento del saldo tras un año, el veintidós por ciento tras cinco y el cuarenta por ciento tras diez. Pasa la mitad en algún punto cerca del año catorce.
Vale la pena saberlo antes de empezar y no después, porque los años que parecen inútiles son aquellos sobre los que se construyen los siguientes.
| Año | Saldo | De eso, interés | Interés como porción |
|---|---|---|---|
| 1 | 12541 | 541 | 4.3% |
| 5 | 76561 | 16561 | 21.6% |
| 10 | 199864 | 79864 | 40.0% |
| 20 | 718259 | 478259 | 66.6% |
| 30 | 2062843 | 1702843 | 82.5% |
¿Es mejor ahorrar más o empezar antes?
Antes, y por mucho. Quien aparta quinientos al mes durante treinta y cinco años acaba con unos 1.699.000, mientras que quien aparta mil al mes durante veinticinco acaba con unos 1.233.000. El primero pone noventa mil menos y termina con cuatrocientos sesenta y seis mil más.
Para igualar, quien empieza diez años más tarde necesitaría unos 1.378 al mes, casi el triple de la aportación original. Esa es la forma honesta de poner precio a un retraso: no en años, sino en lo que la aportación tendría que llegar a ser.
| Plan | Aportado | Acaba con |
|---|---|---|
| 500 a month for 35 years | 210000 | 1699396 |
| 1000 a month for 25 years | 300000 | 1233325 |
¿Por qué convertir la tasa anual capitalizando en vez de dividir entre doce?
Porque dividir entre doce es la tasa proporcional, que solo se comporta así con interés simple. Diez por ciento al año entre doce da 0,8333 por ciento al mes, y eso capitalizado doce veces vuelve como 10,47 por ciento al año, así que el cálculo se contradice solo.
La tasa equivalente es la raíz doceava, que para diez por ciento al año da 0,797414 por ciento al mes. En treinta años la diferencia entre ambas no es un detalle de redondeo.
¿Qué rendimiento debo suponer?
Esa es la única cosa que esta página no responderá por ti, y por eso es un campo y no un número escrito en el código. Cualquier valor fijo aquí sería la página tomando posición sobre el futuro.
La costumbre útil es correrlo dos veces: una con el rendimiento que esperas y otra con uno que no te gustaría. Si el plan solo funciona con el optimista, vale la pena saberlo ahora.
¿Esta página me dice dónde invertir?
No. Hace aritmética sobre las suposiciones que escribes, y dónde va el dinero es una decisión con más cosas dentro que aritmética.
Lo que sí puede decirte con honestidad es la forma de la subida: lenta mientras eres tú quien carga, después cada vez más cargada por ti, y más o menos cuándo eso cambia de manos.
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