CDB contre LCI et LCA : lequel rapporte le plus apres impot
Vos données
Le taux de reference est un champ et non un nombre fige dans la page, parce qu'il bouge. Mettez celui qu'on vous propose aujourd'hui.
Quels produits votre banque vous propose, et a quel taux, est une autre question, et cette page n'y repond pas. Elle prend seulement les deux taux qu'on vous a annonces et calcule ce qui reste apres impot.
Résultats
Ce que l'exoneree doit rapporter pour egaliser l'impose, en pourcentage de la reference
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| Ce que l'impose rapporte avant tout prelevement | — |
| Taux d'impot sur le revenu pour cette duree, en pourcentage | — |
| Ce que l'impot prend a l'impose | — |
| Ce qu'il reste a l'impose | — |
| Ce qu'il reste a l'exoneree, sans aucun prelevement | — |
| Ecart entre les deux, et lequel gagne | — |
La meme comparaison sur quatre durees
| Jours de detention | Taux d'impot | Taux pour egaliser | Gagnant avec vos taux |
|---|
Chaque ligne est calculee pour ce jour precis et non pour une plage, car le taux d'egalite monte aussi lentement a l'interieur d'une meme tranche : ce n'est pas une marche plate. Les grands sauts arrivent quand la duree change de tranche.
C'est tout l'interet de la page. Le taux dont l'exoneree a besoin n'est pas un seul nombre, donc un titre dont le taux ne change jamais peut gagner sur une duree et perdre sur une autre. Prenez une exoneree a quatre-vingt-deux face a un impose au taux plein : elle gagne jusqu'a trois cent soixante jours, et a partir de trois cent soixante et un elle perd.
C'est une seule journee qui change la reponse, et il vaut la peine de voir pourquoi. Au jour trois cent soixante, le taux d'impot est de vingt pour cent et l'egalite se situe vers quatre-vingts ; au jour trois cent soixante et un, il tombe a dix-sept et demi et l'egalite bondit a environ quatre-vingt-deux et demi. Moins d'impot sur l'impose le rend plus dur a battre, donc attendre un jour de plus pour retirer peut inverser lequel etait le meilleur achat.
La LCI est-elle toujours meilleure que le CDB parce qu'elle est exoneree ?
Non, et l'ecart est plus faible que le mot exoneree ne le laisse croire. L'exoneration vaut exactement l'impot que paie l'autre, donc l'exoneree n'a qu'a battre ce qu'il reste a l'imposee apres impot, et non son taux affiche.
Avec un CDB a 100% de la reference, l'exoneree egalise vers 77% sur six mois, environ 80% a un an et environ 86% a trois ans. En dessous de ces chiffres, le CDB impose gagne meme apres avoir paye son impot.
De quel taux l'exoneree a-t-elle besoin pour egaler un CDB ?
Prenez le taux du CDB et retirez l'impot sur le revenu correspondant a votre duree. L'impot ne porte que sur le rendement, jamais sur la somme placee.
La soustraction n'en est pas tout a fait une, car le rendement se capitalise. Faire le calcul correctement plutot que de multiplier par le taux d'impot deplace la reponse jusqu'a 1,2 point de pourcentage sur trois ans, soit le meme ordre de grandeur que l'ecart entre les deux offres comparees.
| Jours de detention | Impot sur le revenu du placement |
|---|---|
| 1 - 180 | 22.5% |
| 181 - 360 | 20% |
| 361 - 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Le jour ou je retire change-t-il lequel est le meilleur ?
Oui, et plus qu'on ne le croit. Une exoneree a 82% de la reference bat un CDB a 100% jusqu'au jour 360, et perd a partir du jour 361, sans que son propre taux change d'un iota.
La raison est que l'impot du CDB passe de 20% a 17,5% a ce moment-la. Moins d'impot sur l'imposee la rend plus dure a battre, donc le taux dont l'exoneree a besoin bondit d'environ 80% a environ 82,5% du jour au lendemain. Un jour d'attente de plus peut inverser lequel etait le meilleur achat.
Que se passe-t-il si je retire dans les trente premiers jours ?
Un impot distinct s'ajoute a l'impot sur le revenu, et il est severe : il prend 96% du rendement le premier jour et encore 3% au vingt-neuvieme, pour ne tomber a zero qu'au trentieme.
Dans cette fenetre, c'est lui, et non le choix du produit, qui decide de votre resultat. Et les titres exoneres de ce type ne peuvent generalement pas etre retires avant quatre-vingt-dix jours, donc comparer des produits sur une duree aussi courte, c'est repondre a la mauvaise question.
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