حاسبة سداد الديون: كرة الثلج مقابل الانهيار الجليدي

الانهيار الجليدي، وليست مسألة ذوق. مع خروج المبلغ نفسه كل شهر، توجيه الفائض إلى الدين الذي تجري فيه الفائدة أسرع يزيل فوائد أكثر من الإجمالي. لا يكلّف أبدًا أكثر من كرة الثلج ولا يستغرق وقتًا أطول.

لكن كثيرًا ما تنتهي الطريقتان في الشهر نفسه. عندها يكون كل الفارق بينهما في الفوائد المدفوعة لا في المدة.

لأنها تُغلق أول دين أبكر بكثير، والخطة التي تستمر فيها أفضل من خطة أرخص تتخلى عنها. في المثال الذي يحمّله الزر، تُغلق كرة الثلج دينًا في الشهر الثاني بينما الانهيار الجليدي في الشهر الثامن.

هذه هي المقايضة كلها، ولهذا يظهر الرقمان على الشاشة: تقيس الأداة الطريقتين وتترك الاختيار لمن يدفع.

شهري، لأن هكذا يُعلَن عادةً عن الائتمان المتجدد والسحب على المكشوف. إذا كان لديك المعدل السنوي فقط، فالشهري ليس السنوي مقسومًا على اثني عشر: بل الجذر الثاني عشر لواحد زائد المعدل السنوي، ناقص واحد.

مثلًا، معدل سنوي بنسبة 60 بالمئة يعادل نحو 3.99 بالمئة شهريًا، لا 5 بالمئة.

يحدث ذلك. عندما يكون الحد الأدنى للدفع أقل من فائدة الشهر، يرتفع الرصيد حتى وأنت تسدّد، وهذا بالضبط ما يفعله الائتمان المتجدد للبطاقة.

وما دام ذلك الدين هو من يتلقّى الفائض فإنه ينخفض رغم ذلك، لذا لا ترفض الأداة الحالة مسبقًا: تحاكيها ولا تحذّر إلا حين لا تنتهي أي من الطريقتين.