السداد الإضافي: تقصير المدة أم خفض القسط

البيانات الخاصة بك

يفترض هذا نظام القسط الثابت، حيث يتساوى كل دفع ويتحرّك توزيعه بين الفائدة وأصل الدين مع الوقت. ويُحسب كل شيء بصيغة مغلقة لا شهرًا بشهر، فلا تُراكم المدة الطويلة تقريبًا.

نتائج

الصف الأخير هو الذي يحسم الجدال، وهو محسوبٌ لا مزعوم. أعِد المستقبلين إلى يوم السداد الإضافي بسعر العقد نفسه، يساوِ كلٌّ منهما تمامًا ما دفعته. لا تقريبًا ولا تقريبًا شديدًا: إلى الهللة، لأي مبلغ ولأي شهر.

إذن فالفجوة الهائلة في الصف الذي فوقه تقويمٌ لا مال. فتقصير المدة يوقف دفعاتٍ كانت ستقع بعيدًا، والمال البعيد أقلّ قيمة؛ وخفض القسط يعيد إليك قليلًا كل شهر ابتداءً من الآن. تختلف المجاميع لأنها تُجمع على مسافات مختلفة، لا لأن أحدهما وجد قيمةً فاتت الآخر.

السداد الإضافي نفسه، في أوقات مختلفة

اقرأ العمودين أحدهما في مواجهة الآخر. فالأوسط ينهار مع مرور السنين، من رقمٍ عريض في البداية إلى رقمٍ متواضع في النهاية، أما الأيمن فلا يتحرّك البتّة. كل صفٍ هو المبلغ نفسه يؤدي العمل نفسه؛ ولا يتغيّر إلا عدد الدفعات المستقبلية التي يلغيها.

وهذا لا يجعل السداد المبكر بلا معنى. بل ينقل سببه إلى غير التوفير: فالسداد الأبكر يزيل شهورًا أكثر من المديونية، وللمديونية عواقب لا يلتقطها أي سعر خصم، من ما يحدث إن توقّف الدخل إلى ما يمنعك الدين من فعله.

ثمة هنا رقمٌ هو سعرٌ لا مجموع، وهو الجدير بأن تأخذه معك: السداد الإضافي يربح تمامًا سعر فائدة العقد، بلا ضريبة وبلا ارتياب. أما هل تفعله أصلًا فمقارنةٌ بما سيربحه المال نفسه في مكان آخر بعد الضريبة، لا بالتوفير العريض أبدًا، فذاك ليس سعرًا لشيء.

وأيّهما تختار يصير عندئذٍ سؤالًا عن شهرك لا عن حسابك. فخفض القسط يشتري متّسعًا في الميزانية الآن، وتقصير المدة يشتري نهايةً أبكر. وكلفتهما واحدة، فاختر تلك التي تفضّل حمل مخاطرتها.