Amortización extra: acortar el plazo o bajar la cuota

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Esto supone el sistema de cuota fija, donde cada pago es igual y el reparto entre intereses y amortización se desplaza con el tiempo. Todo se resuelve en fórmula cerrada, no mes a mes, así que un plazo largo no acumula redondeo.

Resultados

La última fila es la que zanja la discusión, y está calculada, no afirmada. Trae ambos futuros de vuelta al día del aporte a la tasa del propio contrato y cada uno vale exactamente lo que pusiste. No aproximadamente, no casi: al centavo, para cualquier importe y cualquier mes.

O sea: la diferencia enorme de la fila de arriba es calendario, no dinero. Acortar el plazo detiene pagos que iban a ocurrir muy lejos, y el dinero lejano vale menos; bajar la cuota devuelve un poco cada mes desde ya. Los totales difieren porque se suman a distancias distintas, no porque una haya encontrado valor que la otra perdió.

El mismo aporte, hecho en momentos distintos

Lee las dos columnas una contra la otra. La del medio se desploma con los años, de una cifra de titular al principio a una modesta al final, y la de la derecha no se mueve. Cada fila es la misma cantidad haciendo el mismo trabajo; solo cambia cuántos pagos futuros cancela.

Eso no vuelve inútil pagar temprano. Hace que la razón sea otra distinta del ahorro: un aporte más temprano quita más meses de deuda, y deber tiene consecuencias que ninguna tasa de descuento capta, desde qué pasa si se corta el ingreso hasta qué otra cosa te impide hacer la deuda.

Hay aquí un número que es tasa y no total, y es el que vale la pena llevarse: un aporte rinde exactamente la tasa de interés del contrato, sin impuestos y sin incertidumbre. Si conviene hacerlo es una comparación contra lo que el mismo dinero rendiría en otro lado, neto de impuestos, y nunca contra el ahorro de titular, que no es tasa de nada.

Cuál de las dos elegir pasa a ser una pregunta sobre tu mes, no sobre tu aritmética. Bajar la cuota compra holgura en el presupuesto ahora; acortar el plazo compra un final más temprano. Cuestan lo mismo, así que elige aquella cuyo riesgo prefieras cargar.