Wann die Zinsen Ihre Einzahlungen überholen
Ihre Daten
Die Rendite ist ein Feld und keine in die Seite geschriebene Zahl, denn jeder feste Wert hier wäre eine Positionierung zur Zukunft. Tragen Sie ein, was Sie wirklich erwarten, und probieren Sie danach einen schlechteren Wert.
Die monatliche Einzahlung gilt als am Monatsende eingehend, verzinst sich also im Monat der Einzahlung nicht, und der Jahreszins wird durch Aufzinsen umgerechnet statt durch Teilen durch zwölf.
Ergebnisse
Jahre, bis ein Monat Zinsen mehr wert ist als ein Monat Ihres Geldes
—
| Das Guthaben, bei dem das geschieht, gleich auf welchem Weg Sie dorthin kamen | — |
| Monatszins, den der Jahreszins tatsächlich bedeutet, in Prozent | — |
| Womit Sie am Ende dastehen | — |
| Wie viel davon Sie selbst eingezahlt haben | — |
| Wie viel davon das Geld allein erwirtschaftet hat | — |
| Anteil des Endergebnisses, der Zinsen ist, in Prozent | — |
| Wie hoch die monatliche Einzahlung sein müsste, wenn Sie fünf Jahre später anfingen | — |
Wer den Berg aufbaut, Jahr für Jahr
| Jahr | Saldo | Davon Ihres | Davon Zinsen | Zinsen als Anteil, in Prozent |
|---|
Lesen Sie die letzte Spalte von oben nach unten, und Sie haben das ganze Argument. Bei tausend im Monat und zehn Prozent im Jahr sind die Zinsen nach einem Jahr vier von hundert des Guthabens, nach fünf zweiundzwanzig, nach zehn vierzig und nach dreißig zweiundachtzig. Wer im dritten Jahr aufgibt, gibt in der Strecke auf, in der die Arithmetik noch gar nicht angefangen hat.
Der Übergang ist ein Guthaben und kein Datum, und das ist der Teil, den mitzunehmen lohnt. Ein Monat Zinsen ist Guthaben mal Monatszins, ein Monat Einzahlungen ist einfach die Einzahlung; beide sind also genau dann gleich, wenn das Guthaben der Einzahlung geteilt durch den Zins entspricht. Ob Sie diese Zahl durch Erbschaft, durch den Verkauf von etwas oder durch acht Jahre Sparen erreichen, ändert am Danach überhaupt nichts.
Deshalb kostet spät anzufangen auch mehr, als wenig zu sparen. Wer fünfhundert im Monat fünfunddreißig Jahre lang zurücklegt, endet mit mehr als jemand, der tausend fünfundzwanzig Jahre lang zurücklegt — und zahlt dabei neunzigtausend weniger ein. Um gleichzuziehen, muss der zehn Jahre später Startende fast das Dreifache der monatlichen Einzahlung auftreiben, und das ist ein Problem anderer Art als Geduld.
Nichts davon ist ein Rat, wohin das Geld gehört, und die eingetragene Rendite ist eine Annahme, kein Versprechen. Was die Seite ehrlich sagen kann, ist die Form: langsam, solange Sie tragen, dann zunehmend für Sie getragen — und das Datum, an dem das die Hände wechselt.
Wann verdienen die Zinsen mehr, als ich einzahle?
Bei tausend im Monat und zehn Prozent im Jahr, von null angefangen, dauert es neunundachtzig Monate, also etwa siebeneinhalb Jahre. Davor ist der Berg vor allem Ihr eigenes Geld.
Wichtig ist, dass der Auslöser ein Guthaben ist und kein Datum. Ein Monat Zinsen ist Guthaben mal Monatszins, ein Monat Einzahlungen ist die Einzahlung; gleich sind sie, wenn das Guthaben der Einzahlung geteilt durch den Zins entspricht. In dem Beispiel sind das 125.405, und es macht keinen Unterschied, ob Sie es gespart, geerbt oder durch einen Verkauf bekommen haben.
Warum ist fast mein ganzes Guthaben immer noch mein eigenes Geld?
Weil das früh die Gestalt der Sache ist. Bei tausend im Monat und zehn Prozent im Jahr sind die Zinsen nach einem Jahr vier Prozent des Guthabens, nach fünf zweiundzwanzig und nach zehn vierzig. Die Hälfte überschreiten sie irgendwo um Jahr vierzehn.
Das zu wissen lohnt vor dem Anfangen und nicht danach, denn die Jahre, die sinnlos wirken, sind die, auf denen die späteren stehen.
| Jahr | Saldo | Davon Zinsen | Zinsen als Anteil |
|---|---|---|---|
| 1 | 12541 | 541 | 4.3% |
| 5 | 76561 | 16561 | 21.6% |
| 10 | 199864 | 79864 | 40.0% |
| 20 | 718259 | 478259 | 66.6% |
| 30 | 2062843 | 1702843 | 82.5% |
Ist es besser, mehr zu sparen oder früher anzufangen?
Früher, und mit deutlichem Abstand. Wer fünfhundert im Monat fünfunddreißig Jahre lang zurücklegt, endet bei etwa 1.699.000, wer tausend im Monat fünfundzwanzig Jahre lang zurücklegt, bei etwa 1.233.000. Der Erste zahlt neunzigtausend weniger ein und endet mit vierhundertsechsundsechzigtausend mehr.
Um gleichzuziehen, bräuchte der zehn Jahre später Startende etwa 1.378 im Monat, also fast das Dreifache der ursprünglichen Einzahlung. So beziffert man eine Verzögerung ehrlich: nicht in Jahren, sondern in dem, was die Einzahlung werden müsste.
| Plan | Eingezahlt | Endet mit |
|---|---|---|
| 500 a month for 35 years | 210000 | 1699396 |
| 1000 a month for 25 years | 300000 | 1233325 |
Warum den Jahreszins durch Aufzinsen umrechnen statt durch zwölf teilen?
Weil das Teilen durch zwölf den proportionalen Zins ergibt, der sich nur bei einfachen Zinsen so verhält. Zehn Prozent im Jahr durch zwölf sind 0,8333 Prozent im Monat, und zwölfmal aufgezinst kommt das als 10,47 Prozent im Jahr zurück — die Rechnung widerspricht sich also selbst.
Der äquivalente Zins ist stattdessen die zwölfte Wurzel, für zehn Prozent im Jahr also 0,797414 Prozent im Monat. Über dreißig Jahre ist der Unterschied zwischen beiden kein Rundungsdetail.
Welche Rendite soll ich annehmen?
Das ist das Einzige, was diese Seite Ihnen nicht beantwortet, und deshalb ist es ein Feld und keine im Code stehende Zahl. Jeder hier festgelegte Wert wäre eine Positionierung der Seite zur Zukunft.
Die nützliche Gewohnheit ist, es zweimal zu rechnen: einmal mit der erwarteten Rendite und einmal mit einer, über die Sie unglücklich wären. Wenn der Plan nur mit der optimistischen funktioniert, ist das jetzt zu wissen wertvoll.
Sagt mir diese Seite, wo ich investieren soll?
Nein. Sie rechnet mit den Annahmen, die Sie eintippen, und wohin das Geld geht, ist eine Entscheidung mit mehr darin als Arithmetik.
Ehrlich sagen kann sie Ihnen die Gestalt des Aufstiegs: langsam, solange Sie tragen, dann zunehmend für Sie getragen — und ungefähr, wann das die Hände wechselt.
Reaktionen
0
0 Kommentare
Sei der erste der kommentiert