Quand retirer : ce que vaut la baisse du taux d'impot
Vos données
Cette page ne vous dit pas d'attendre. Qui a besoin de l'argent en a besoin, et aucun taux n'y change rien. Ce qu'elle fait, c'est poser le chiffre sur la table, y compris quand attendre ne vaut presque rien.
Elle repond aussi dans l'autre sens. Si vous etes sur le point de retirer et que la page affiche un chiffre eleve, vous etes a quelques jours de le garder plutot que de le ceder.
Résultats
| Taux d'impot applicable aujourd'hui, en pourcentage | — |
| Ce qu'il vous reste si vous retirez aujourd'hui | — |
| Jour ou le taux d'impot baisse | — |
| Jours restants jusque-la | — |
| Ce qu'il vous reste si vous attendez | — |
| Difference entre attendre et ne pas attendre | — |
| La-dessus, la part qui vient de la baisse du taux | — |
| La-dessus, la part qui n'est que du rendement en plus | — |
| Ce que l'attente vaut en taux annuel, en pourcentage | — |
Les deux parts du gain sont montrees separement parce qu'elles ne se comportent pas pareil. Le rendement supplementaire s'acquiert jour apres jour et n'a rien de surprenant. La baisse du taux est une marche : elle s'applique d'un coup a tout ce que l'argent a rapporte depuis le premier jour, et soit elle a lieu, soit non.
C'est pourquoi la derniere ligne peut etre si elevee. Sur une somme placee depuis un an, passer de la deuxieme a la troisieme tranche retire deux points et demi d'impot sur une annee entiere de rendement, et si ce passage est a un jour, un jour d'attente suffit a l'acheter. Dans l'exemple d'ouverture de la page, la marche vaut environ dix fois l'interet du jour supplementaire lui-meme.
Lu dans l'autre sens, c'est un avertissement. Retirer la veille d'un changement de tranche ne coute pas un jour d'interets : cela coute la difference de taux sur tout ce que vous avez gagne. C'est la version couteuse de la meme arithmetique, et c'est celle sur laquelle on tombe par accident.
Ce qu'il vous resterait dans chaque tranche
| Jours de placement | Taux d'impot | Ce qu'il vous resterait |
|---|
Chaque ligne est calculee au dernier jour de sa tranche, le moment ou ce taux a eu le plus de temps pour s'appliquer. La fleche indique la tranche ou se trouve votre argent aujourd'hui.
Si vous etes loin du prochain franchissement, le chiffre ci-dessus sera modeste, et c'est la reponse honnete. Attendre cent soixante jours un changement de tranche vaut a peu pres ce que le placement rapporte de toute facon, car la marche se dilue sur toute cette duree. Les grands nombres appartiennent a ceux qui sont a quelques jours, pas a tout le monde.
Combien peut valoir un seul jour d'attente ?
Plus qu'une annee de rendement ordinaire, si ce jour est un changement de tranche. Sur 10 000 a 10,5% par an, passer du jour 360 au jour 361 fait tomber l'impot de 20% a 17,5% et met environ 28 de plus dans votre poche. Sur une seule journee, cela equivaut a un placement rapportant environ 160% par an.
La raison est que le taux plus bas s'applique d'un coup a tout ce que l'argent a rapporte depuis le premier jour, et non au rendement de cette seule journee. Dans le meme exemple, la marche d'impot vaut environ dix fois les interets du jour supplementaire lui-meme.
| Jours de placement | Taux d'impot |
|---|---|
| 1 to 180 | 22.5% |
| 181 to 360 | 20% |
| 361 to 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Cela veut-il dire qu'il faut toujours attendre ?
Non. Qui a besoin de l'argent en a besoin, et aucun taux n'y change rien. La page pose le chiffre sur la table et laisse la decision la ou elle est.
Elle est aussi honnete quand attendre ne vaut pas grand-chose. Si le prochain franchissement est a cent soixante jours, le gain revient a peu pres a ce que le placement rapporte deja, car la marche se dilue sur toute cette duree. Les chiffres spectaculaires appartiennent a ceux qui sont a quelques jours.
Que se passe-t-il si je retire la veille d'un changement de tranche ?
Vous ne perdez pas un jour d'interets : vous perdez la difference de taux sur tout ce que vous avez gagne. C'est la meme arithmetique lue a l'envers, et c'est la version sur laquelle on tombe par accident.
Cela vaut la peine de le verifier avant tout retrait d'un argent place depuis pres de six mois, un an ou deux ans, car c'est exactement la que les tranches changent.
Est-ce la meme chose que comparer deux placements ?
Non. Comparer un produit impose a un produit exonere est une autre question, et une autre page y repond. Celle-ci regarde un argent deja place et demande seulement quand le retirer.
La table degressive apparait dans les deux parce que c'est la meme loi. La-bas elle aide a choisir un produit ; ici, a fixer une date.
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