CDB contro LCI e LCA: quale rende di piu dopo le tasse
I tuoi dati
Il tasso di riferimento e un campo e non un numero fissato nella pagina, perche cambia. Metti quello che ti stanno offrendo oggi.
Quali prodotti la tua banca ti offre, e a che tasso, e un'altra domanda, e questa pagina non la risponde. Prende solo i due tassi che ti hanno indicato e calcola cosa resta dopo le tasse.
Risultati
Quanto deve pagare l'esente per pareggiare con il tassato, in percentuale del riferimento
—
| Quanto rende il tassato prima di ogni trattenuta | — |
| Aliquota dell'imposta sul reddito per quel periodo, in percentuale | — |
| Quanto l'imposta toglie al tassato | — |
| Quanto resta al tassato | — |
| Quanto resta all'esente, senza alcuna trattenuta | — |
| Differenza tra i due, e quale vince | — |
Lo stesso confronto su quattro periodi
| Giorni di investimento | Aliquota | Tasso per pareggiare | Vincitore con i tuoi tassi |
|---|
Ogni riga e calcolata per quel giorno esatto e non per un intervallo, perche il tasso di pareggio sale lentamente anche dentro la stessa aliquota: non e un gradino piatto. I salti grandi arrivano quando il periodo cambia scaglione.
E questo il punto della pagina. Il tasso che serve all'esente non e un numero solo, quindi un titolo il cui tasso non cambia mai puo vincere su un periodo e perdere su un altro. Prendi un'esente che paga ottantadue contro un tassato che paga il riferimento intero: vince fino a trecentosessanta giorni, e da trecentosessantuno perde.
E un solo giorno che cambia la risposta, e vale la pena capire perche. Al giorno trecentosessanta l'aliquota e venti su cento e il pareggio sta intorno a ottanta; al giorno trecentosessantuno scende a diciassette e mezzo, e il pareggio salta a circa ottantadue e mezzo. Meno imposta sul tassato lo rende piu difficile da battere, quindi aspettare un giorno in piu per ritirare puo ribaltare quale prodotto fosse l'acquisto migliore.
La LCI e sempre meglio del CDB perche e esente?
No, e il vantaggio e minore di quanto la parola esente faccia pensare. Essere esente vale esattamente l'imposta che paga l'altra, quindi l'esente deve solo battere cio che resta alla tassata dopo le tasse, non il suo tasso dichiarato.
Con un CDB che paga il 100% del riferimento, l'esente pareggia intorno al 77% su sei mesi, circa 80% a un anno e circa 86% a tre anni. Sotto quei numeri il CDB tassato vince anche pagando l'imposta.
Che tasso serve all'esente per eguagliare un CDB?
Prendi il tasso del CDB e togli l'imposta sul reddito del tuo periodo. L'imposta colpisce solo il rendimento, mai la somma investita.
La sottrazione non e proprio una sottrazione, perche il rendimento si capitalizza. Farlo per bene invece di moltiplicare per l'aliquota sposta la risposta fino a 1,2 punti percentuali su tre anni, lo stesso ordine di grandezza della differenza tra le due offerte che stai confrontando.
| Giorni di investimento | Imposta sul rendimento |
|---|---|
| 1 - 180 | 22.5% |
| 181 - 360 | 20% |
| 361 - 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Il giorno in cui ritiro cambia quale sia il migliore?
Si, e piu di quanto la maggior parte creda. Un'esente che paga l'82% del riferimento batte un CDB che paga il 100% fino al giorno 360, e perde dal giorno 361, senza che il suo tasso cambi di nulla.
Il motivo e che l'imposta sul CDB scende dal 20% al 17,5% in quel punto. Meno imposta sul tassato lo rende piu difficile da battere, quindi il tasso che serve all'esente salta da circa 80% a circa 82,5% da un giorno all'altro. Un giorno in piu di attesa puo ribaltare quale prodotto fosse l'acquisto migliore.
Cosa succede se ritiro nei primi trenta giorni?
Si applica un'imposta a parte, in aggiunta a quella sul reddito, ed e severa: prende il 96% del rendimento il primo giorno e ancora il 3% al ventinovesimo, arrivando a zero solo al trentesimo.
In quella finestra e quella, e non la scelta del prodotto, a decidere il tuo risultato. E i titoli esenti di questo tipo di solito non possono nemmeno essere riscattati prima di novanta giorni, quindi confrontare prodotti su un orizzonte cosi breve significa rispondere alla domanda sbagliata.
Reazioni
0
0 Commenti
Diventa il primo a commentare