Quando riscattare: quanto vale il calo dell'aliquota
I tuoi dati
Questa pagina non ti dice di aspettare. Chi ha bisogno dei soldi ne ha bisogno, e nessun rendimento cambia questo. Quello che fa e mettere il numero sul tavolo, anche quando aspettare vale pochissimo.
Risponde anche nella direzione opposta. Se stai per riscattare e la pagina mostra una cifra grande, sei a pochi giorni dal tenerla invece di consegnarla.
Risultati
| Aliquota che vale oggi, in percentuale | — |
| Quanto ti resta se riscatti oggi | — |
| Giorno in cui l'aliquota cala | — |
| Giorni che mancano | — |
| Quanto ti resta se aspetti | — |
| Differenza tra aspettare e non aspettare | — |
| Di questo, la parte che e il calo dell'aliquota | — |
| Di questo, la parte che e solo piu rendimento | — |
| Quanto vale l'attesa come tasso annuo, in percentuale | — |
Le due parti del guadagno sono mostrate separatamente perche si comportano in modo diverso. Il rendimento in piu si guadagna giorno per giorno ed e piu o meno cio che ci si aspetta. Il calo dell'aliquota e un gradino: si applica in una volta a tutto cio che il denaro ha reso dal primo giorno, e o avviene o non avviene.
Ecco perche l'ultima riga puo essere cosi grande. Su una somma ferma da un anno, passare dal secondo al terzo scaglione toglie due punti e mezzo d'imposta su un anno intero di rendimento, e se quel passaggio e a un giorno, un giorno di attesa e cio che lo compra. Nell'esempio con cui la pagina si apre, il gradino vale circa dieci volte gli interessi del giorno in piu.
Letta al contrario, e un avvertimento. Riscattare il giorno prima che cambi lo scaglione non ti costa un giorno di interessi: ti costa la differenza di aliquota su tutto cio che hai guadagnato. E la versione cara della stessa aritmetica, ed e quella in cui si inciampa per caso.
Quanto ti resterebbe in ogni scaglione
| Giorni di investimento | Aliquota | Quanto ti resterebbe |
|---|
Ogni riga e calcolata all'ultimo giorno del suo scaglione, il punto in cui quell'aliquota ha avuto piu tempo per valere. La freccia segna lo scaglione in cui si trova oggi il tuo denaro.
Se sei lontano dal prossimo passaggio, la cifra qui sopra sara modesta, ed e la risposta onesta. Aspettare centosessanta giorni per un cambio di scaglione vale piu o meno cio che l'investimento gia paga, perche il gradino si diluisce su tutto quel tempo. I numeri grandi appartengono a chi e a pochi giorni, non a tutti.
Quanto puo valere un solo giorno di attesa?
Piu di un anno di rendimento ordinario, se quel giorno e il passaggio di scaglione. Su 10.000 al 10,5% annuo, passare dal giorno 360 al 361 porta l'imposta dal 20% al 17,5% e mette circa 28 in piu in tasca. In un solo giorno equivale a un investimento che paga circa il 160% annuo.
La ragione e che l'aliquota piu bassa si applica in una volta a tutto cio che il denaro ha reso dal primo giorno, e non al rendimento di quel singolo giorno. Nello stesso esempio il gradino d'imposta vale circa dieci volte gli interessi del giorno in piu.
| Giorni di investimento | Aliquota |
|---|---|
| 1 to 180 | 22.5% |
| 181 to 360 | 20% |
| 361 to 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Significa che dovrei sempre aspettare?
No. Chi ha bisogno dei soldi ne ha bisogno, e nessun rendimento cambia questo. La pagina mette la cifra sul tavolo e lascia la decisione dove sta.
E onesta anche quando aspettare non vale molto. Se il prossimo passaggio e a centosessanta giorni, il guadagno risulta piu o meno cio che l'investimento gia paga, perche il gradino si diluisce su tutto quel tempo. I numeri appariscenti appartengono a chi e a pochi giorni.
Cosa succede se riscatto il giorno prima che cambi lo scaglione?
Non perdi un giorno di interessi: perdi la differenza di aliquota su tutto cio che hai guadagnato. E la stessa aritmetica letta al contrario, ed e la versione in cui si inciampa per caso.
Vale la pena controllarlo prima di qualunque riscatto di un denaro fermo da circa sei mesi, un anno o due anni, perche e esattamente li che cambiano gli scaglioni.
E la stessa cosa che confrontare due investimenti?
No. Confrontare un prodotto tassato con uno esente e un'altra domanda, e le risponde un'altra pagina. Questa guarda un denaro gia investito e chiede soltanto quando tirarlo fuori.
La tabella regressiva compare in entrambe perche e la stessa legge. La aiuta a scegliere un prodotto; qui, a fissare una data.
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