Rimborso anticipato: accorciare la durata o abbassare la rata

I tuoi dati

Questo presuppone il sistema a rata fissa, in cui ogni pagamento è uguale e la ripartizione tra interessi e capitale si sposta nel tempo. Tutto è risolto in forma chiusa e non mese per mese, così una durata lunga non accumula arrotondamenti.

Risultati

L'ultima riga è quella che chiude la discussione, ed è calcolata e non affermata. Riporta entrambi i futuri al giorno del versamento al tasso del contratto stesso e ciascuno vale esattamente quello che hai messo. Non all'incirca, non quasi: al centesimo, per qualunque importo e qualunque mese.

Quindi il divario enorme della riga sopra è calendario e non denaro. Accorciare la durata ferma pagamenti che sarebbero avvenuti lontano, e il denaro lontano vale meno; abbassare la rata restituisce un po' ogni mese a partire da ora. I totali differiscono perché sono sommati a distanze diverse, non perché uno abbia trovato valore che l'altro ha perso.

Lo stesso versamento, fatto in momenti diversi

Leggi le due colonne l'una contro l'altra. Quella centrale crolla con il passare degli anni, da una cifra da titolo all'inizio a una modesta alla fine, e quella di destra non si muove affatto. Ogni riga è la stessa somma che fa lo stesso lavoro; cambia solo quanti pagamenti futuri annulla.

Questo non rende inutile pagare presto. Sposta il motivo altrove che nel risparmio: un versamento più precoce toglie più mesi di debito, e dovere ha conseguenze che nessun tasso di sconto cattura, da cosa succede se il reddito si ferma a cos'altro il debito ti impedisce di fare.

C'è qui un numero che è un tasso e non un totale, ed è quello da portarsi via: un versamento rende esattamente il tasso di interesse del contratto, senza tasse e senza incertezza. Se convenga farlo è un confronto con quanto lo stesso denaro renderebbe altrove, al netto delle tasse, e mai con il risparmio da titolo, che non è il tasso di nulla.

Quale delle due scegliere diventa allora una domanda sul tuo mese e non sulla tua aritmetica. Abbassare la rata compra respiro nel bilancio adesso; accorciare la durata compra una fine più vicina. Costano uguale, quindi scegli quella il cui rischio preferisci portare.