Quanto serve per vivere di rendita
I tuoi dati
Il rendimento dev'essere quello sopra l'inflazione, non quello dell'estratto conto. Usare il numero dell'estratto conta lo stesso denaro due volte e accorcia la scadenza di anni.
Risultati
Quanto manca perché il patrimonio paghi il tuo mese
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| Quanto ci dev'essere dentro | — |
| Questo equivale a tanti anni della tua spesa | — |
| La fetta di quel che entra che stai mettendo da parte | — |
| Che fa questo al mese | — |
Quel che ogni tasso di prelievo ti chiede
| Prelevato ogni anno | Quanto ci dev'essere dentro | Anni della tua spesa | Anni di attesa |
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Nota che le righe non salgono a gradini uguali. Il patrimonio necessario è la tua spesa annua divisa per il tasso, quindi ogni punto che togli al tasso costa più del precedente: andare da cinque a quattro aggiunge cinque anni di spesa all'obiettivo, e da quattro a tre ne aggiunge altri otto e un terzo.
La cifra del quattro per cento viene da uno studio su pensionamenti di trent'anni, in un paese e in un secolo, e qui è una premessa, non una raccomandazione. Una pensione più lunga, un altro mercato o un primo decennio brutto la cambiano, ed è proprio per questo che il tasso è un campo modificabile e non un valore scritto nella pagina.
Quanto mi serve per vivere di rendita?
La tua spesa annua divisa per la fetta che pensi di prelevare ogni anno. Al quattro per cento fa venticinque anni di spesa, al tre per cento trentatré e un terzo, al cinque per cento venti.
Nota che quei gradini non sono uguali. Il patrimonio è la tua spesa divisa per il tasso, quindi è una curva, non una retta: abbassare il tasso da cinque a quattro aggiunge cinque anni di spesa all'obiettivo, e da quattro a tre ne aggiunge altri otto e un terzo.
La scadenza dipende da quanto guadagno?
No, ed è questa la parte che sorprende. Se metti da parte una fetta di quel che entra, spendi il resto, e l'obiettivo è quel resto diviso il tasso di prelievo. Il tuo reddito compare su entrambi i lati della divisione e si annulla.
Misurato con trenta per cento messo da parte e cinque per cento sopra l'inflazione, la risposta è trecentotrentuno virgola sessantotto mesi con un reddito di tremila, di dodicimila e di sessantamila. Identici fino alla quarta cifra decimale. Uno stipendio più alto cambia la dimensione del patrimonio, non l'attesa.
Cosa pesa di più: mettere da parte di più o investire meglio?
Con trenta per cento messo da parte, spazzare il rendimento sopra l'inflazione su tutta la fascia plausibile, dal tre all'otto per cento, porta l'attesa da trentatré virgola nove anni a ventidue virgola due. Sono undici virgola sette anni.
Tenendo il rendimento al cinque per cento e spostando la fetta messa da parte dal venti al quaranta per cento, si va da trentasei virgola tre a ventuno virgola tre, cioè quindici anni. La leva con più corsa è anche quella che decidi tu, mentre l'altra viene decisa per te.
Perché la pagina chiede il rendimento sopra l'inflazione?
Perché l'obiettivo è scritto in denaro di oggi. Se le dai il rendimento stampato sull'estratto conto, l'inflazione entra come crescita da un lato e viene ignorata dall'altro, e la scadenza esce di anni più corta.
Sottrarre l'uno dall'altro basta per un piano. Quel che il campo non deve mai ricevere è il numero grezzo dell'estratto conto.
La regola del quattro per cento è sicura?
È una premessa, non una legge, e questa pagina la tratta così: è un campo modificabile e non un numero scritto nel conto. Viene da uno studio su pensionamenti di trent'anni, in un paese e in un secolo.
Una pensione più lunga di trent'anni, un altro mercato o un primo decennio brutto la cambiano. Scrivi il tasso in cui credi davvero e leggi la riga corrispondente, ed è per questo che la tabella ne mostra diversi affiancati.
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