Amortização extra: abater prazo ou abater parcela

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Isto supõe o sistema de parcela fixa, em que todo pagamento é igual e a divisão entre juros e amortização se desloca ao longo do tempo. Tudo é resolvido em fórmula fechada, e não mês a mês, então prazo longo não acumula arredondamento.

Resultados

A última linha é a que encerra a discussão, e ela é calculada, não afirmada. Traga os dois futuros de volta para o dia do aporte à taxa do próprio contrato e cada um deles vale exatamente o que você pôs. Não aproximadamente, não quase: ao centavo, para qualquer valor e qualquer mês.

Ou seja: a diferença enorme da linha de cima é calendário, não dinheiro. Abater prazo interrompe pagamentos que aconteceriam lá longe, e dinheiro lá longe vale menos; abater parcela devolve um pouco todo mês, a partir de agora. Os totais diferem porque são somados a distâncias diferentes, não porque uma delas achou valor que a outra perdeu.

O mesmo aporte, feito em momentos diferentes

Leia as duas colunas uma contra a outra. A do meio despenca conforme os anos passam, de um número de manchete no começo a um número modesto no fim, e a da direita não se mexe. Toda linha é a mesma quantia fazendo o mesmo trabalho; só muda quantos pagamentos futuros ela cancela.

Isso não torna pagar cedo inútil. Torna a razão de fazê-lo outra coisa que não a economia: um aporte mais cedo remove mais meses de dívida, e dever tem consequências que taxa de desconto nenhuma captura — do que acontece se a renda parar ao que a dívida impede você de fazer.

Há aqui um número que é taxa e não total, e é ele que vale levar embora: um aporte rende exatamente a taxa de juros do contrato, sem imposto e sem incerteza. Se vale fazer é uma comparação contra o que o mesmo dinheiro renderia em outro lugar, líquido de imposto — e nunca contra a economia de manchete, que não é taxa de coisa nenhuma.

Qual das duas escolher passa a ser uma pergunta sobre o seu mês, e não sobre a sua aritmética. Abater parcela compra folga no orçamento agora; abater prazo compra um fim mais cedo. Custam o mesmo, então escolha aquela cujo risco você prefere carregar.