Quando resgatar: quanto vale a queda da alíquota
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Esta página não manda esperar. Quem precisa do dinheiro precisa do dinheiro, e taxa nenhuma muda isso. O que ela faz é pôr o número na mesa — inclusive quando esperar acaba valendo muito pouco.
Ela também responde na direção contrária. Se você está prestes a resgatar e a página mostra um número grande, você está a poucos dias de ficar com ele em vez de entregá-lo.
Resultados
| Alíquota que vale hoje, em porcentagem | — |
| Com quanto você fica se resgatar hoje | — |
| Dia em que a alíquota cai | — |
| Dias que faltam para lá | — |
| Com quanto você fica se esperar | — |
| Diferença entre esperar e não esperar | — |
| Disso, a parte que é a queda da alíquota | — |
| Disso, a parte que é só mais rendimento | — |
| Quanto a espera vale como taxa ao ano, em porcentagem | — |
As duas parcelas do ganho aparecem separadas porque se comportam de forma diferente. O rendimento a mais é ganho dia a dia e é mais ou menos o que se espera. A queda da alíquota é um degrau: incide de uma vez sobre tudo o que o dinheiro rendeu desde o primeiro dia, e ou acontece ou não acontece.
É por isso que a última linha pode ser tão grande. Num dinheiro parado há um ano, passar da segunda faixa para a terceira tira dois pontos e meio de imposto sobre um ano inteiro de rendimento, e se essa passagem está a um dia, um dia de espera é o que a compra. No exemplo com que a página abre, o degrau vale cerca de dez vezes o juro do próprio dia extra.
Lido ao contrário, é um aviso. Resgatar um dia antes de a faixa mudar não custa um dia de juro: custa a diferença de alíquota sobre tudo o que você já rendeu. É a versão cara da mesma aritmética, e é nela que se esbarra sem querer.
Com quanto você ficaria em cada faixa
| Dias aplicados | Alíquota | Com quanto você ficaria |
|---|
Cada linha é calculada no último dia da sua faixa, que é o ponto em que aquela alíquota teve mais tempo para valer. A seta marca a faixa em que o seu dinheiro está hoje.
Se você está longe da próxima virada, o número acima será modesto — e essa é a resposta honesta. Esperar cento e sessenta dias por uma mudança de faixa vale mais ou menos o que o investimento já paga, porque o degrau se dilui em todo esse tempo. Os números grandes pertencem a quem está a poucos dias, não a todo mundo.
Quanto pode valer um único dia de espera?
Mais que um ano de rendimento comum, se esse dia for a virada de faixa. Com 10.000 a 10,5% ao ano, passar do dia 360 para o 361 leva o imposto de 20% para 17,5% e põe cerca de 28 a mais no seu bolso. Em um único dia, isso equivale a um investimento pagando por volta de 160% ao ano.
A razão é que a alíquota menor incide de uma vez sobre tudo o que o dinheiro rendeu desde o primeiro dia, e não sobre o rendimento daquele dia. No mesmo exemplo, o degrau de imposto vale cerca de dez vezes o juro do próprio dia extra.
| Dias aplicados | Alíquota |
|---|---|
| 1 to 180 | 22.5% |
| 181 to 360 | 20% |
| 361 to 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Isso significa que devo sempre esperar?
Não. Quem precisa do dinheiro precisa do dinheiro, e taxa nenhuma muda isso. A página põe o número na mesa e deixa a decisão onde ela é.
Ela também é honesta quando esperar não vale muito. Se a próxima virada está a cento e sessenta dias, o ganho dá mais ou menos o que o investimento já paga, porque o degrau se dilui em todo esse tempo. Os números impressionantes pertencem a quem está a poucos dias.
O que acontece se eu resgatar um dia antes de a faixa mudar?
Você não perde um dia de juro: perde a diferença de alíquota sobre tudo o que já rendeu. É a mesma aritmética lida ao contrário, e é a versão em que se esbarra sem querer.
Vale conferir isso antes de qualquer resgate de um dinheiro parado há perto de seis meses, um ano ou dois anos, porque é exatamente aí que as faixas mudam.
Isso é a mesma coisa que comparar dois investimentos?
Não. Comparar um produto tributado com um isento é outra pergunta, e outra página a responde. Esta olha um dinheiro que você já aplicou e pergunta só quando tirar.
A tabela regressiva aparece nas duas porque é a mesma lei. Lá ela ajuda a escolher um produto; aqui, a marcar uma data.
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