CDB против LCI и LCA: что выгоднее после налога
Ваши данные
Базовая ставка — это поле, а не число, вписанное в страницу, потому что она меняется. Введите ту, которую вам предлагают сегодня.
Какие продукты предлагает вам банк и по какой ставке — это другой вопрос, и эта страница на него не отвечает. Она берёт только две названные вам ставки и считает, что останется после налога.
Результаты
Сколько должен платить освобождённый, чтобы сравняться с облагаемым, в процентах от базовой ставки
—
| Сколько зарабатывает облагаемый до любых удержаний | — |
| Ставка налога на доход для этого срока, в процентах | — |
| Сколько налог забирает у облагаемого | — |
| Сколько остаётся у облагаемого | — |
| Сколько остаётся у освобождённого, без удержаний | — |
| Разница между ними и кто выигрывает | — |
То же сравнение на четырёх сроках
| Дней вложения | Ставка налога | Ставка для равенства | Победитель при ваших ставках |
|---|
Каждая строка рассчитана на этот конкретный день, а не на диапазон, потому что ставка равенства медленно растёт и внутри одной налоговой ступени: это не ровная ступенька. Большие скачки происходят при переходе через ступень.
В этом весь смысл страницы. Ставка, нужная освобождённому, — не одно число, поэтому бумага с неизменной ставкой может выиграть на одном сроке и проиграть на другом. Возьмите освобождённую под восемьдесят два против облагаемой под полную базовую ставку: до трёхсот шестидесяти дней она выигрывает, а с трёхсот шестидесяти одного проигрывает.
Один-единственный день меняет ответ, и стоит понять почему. На триста шестидесятый день ставка налога — двадцать из ста, а равенство около восьмидесяти; на триста шестьдесят первый она падает до семнадцати с половиной, и равенство прыгает примерно до восьмидесяти двух с половиной. Меньше налога на облагаемом — труднее его обыграть, поэтому подождать ещё один день с выводом денег может перевернуть, какой продукт был выгоднее.
Всегда ли LCI лучше CDB, потому что она освобождена от налога?
Нет, и разрыв меньше, чем подсказывают слова «без налога». Освобождение стоит ровно того налога, который платит другая, поэтому освобождённой нужно обойти лишь то, что осталось у облагаемой после налога, а не её заявленную ставку.
При CDB со ставкой 100% от базовой освобождённая сравнивается примерно на 77% при сроке в полгода, около 80% при годе и около 86% при трёх годах. Ниже этих чисел облагаемый CDB выигрывает даже после уплаты налога.
Какая ставка нужна освобождённой бумаге, чтобы сравняться с CDB?
Возьмите ставку CDB и вычтите налог на доход для вашего срока. Налог берётся только с дохода, никогда с вложенной суммы.
Вычитание не совсем вычитание, потому что доход капитализируется. Посчитать как надо, а не просто умножить на ставку налога, сдвигает ответ на срок в три года до 1,2 процентного пункта — тот же порядок, что и разница между двумя сравниваемыми предложениями.
| Дней вложения | Налог на доход с дохода |
|---|---|
| 1 - 180 | 22.5% |
| 181 - 360 | 20% |
| 361 - 720 | 17.5% |
| 721 or more | 15% |
Меняет ли день вывода денег то, какой вариант лучше?
Да, и сильнее, чем ожидают. Освобождённая бумага под 82% от базовой обыгрывает CDB под 100% до 360-го дня и проигрывает с 361-го, при том что её собственная ставка не меняется вовсе.
Причина в том, что налог на CDB в этой точке падает с 20% до 17,5%. Меньше налога на облагаемом — труднее его обыграть, поэтому нужная освобождённой ставка за одну ночь прыгает примерно с 80% до 82,5%. Один лишний день ожидания может перевернуть, какой продукт был выгоднее.
Что будет, если забрать деньги в первые тридцать дней?
Поверх налога на доход действует отдельный налог, и он суров: в первый день он забирает 96% дохода и всё ещё 3% на двадцать девятый, обнуляясь только на тридцатый.
В этом окне именно он, а не выбор продукта, определяет ваш результат. К тому же освобождённые бумаги такого рода обычно нельзя погасить раньше девяноста дней, так что сравнение продуктов на столь коротком сроке отвечает не на тот вопрос.
Реакции
0
0 Комментарии
Прокомментируйте первым