Сколько нужно, чтобы жить на доход от вложений
Ваши данные
Доходность должна быть та, что сверх инфляции, а не та, что в выписке. Число из выписки считает одни и те же деньги дважды и укорачивает срок на годы.
Результаты
Сколько ждать, пока капитал начнёт оплачивать ваш месяц
—
| Сколько там должно лежать | — |
| Это столько лет ваших трат | — |
| Доля поступающего, которую вы откладываете | — |
| А это столько в месяц | — |
Чего требует от вас каждая ставка снятия
| Снимается за год | Сколько там должно лежать | Лет ваших трат | Лет ожидания |
|---|
Обратите внимание: строки идут неравными ступенями. Нужный капитал — это ваши годовые траты, делённые на ставку, поэтому каждый снятый пункт стоит дороже предыдущего: с пяти на четыре добавляет к цели пять лет трат, а с четырёх на три — ещё восемь с третью.
Цифра в четыре процента взята из исследования тридцатилетних пенсий в одной стране и одном веке, и здесь она допущение, а не рекомендация. Более долгая пенсия, другой рынок или неудачное первое десятилетие её меняют — именно поэтому ставка тут поле для правки, а не число, вписанное в страницу.
Сколько мне нужно, чтобы жить на доход от вложений?
Ваши годовые траты, делённые на долю, которую вы собираетесь снимать за год. При четырёх процентах это двадцать пять лет трат, при трёх — тридцать три с третью, при пяти — двадцать.
Обратите внимание, что эти ступени неодинаковы. Капитал — это ваши траты, делённые на ставку, то есть кривая, а не прямая: снижение ставки с пяти до четырёх добавляет к цели пять лет трат, а с четырёх до трёх — ещё восемь с третью.
Зависит ли срок от того, сколько я зарабатываю?
Не зависит, и это как раз то, что удивляет. Если вы откладываете долю поступающего, остальное вы тратите, а цель — это остальное, делённое на ставку снятия. Ваш доход стоит по обе стороны деления и сокращается.
При тридцати процентах откладывания и пяти процентах сверх инфляции ответ — триста тридцать один и шестьдесят восемь сотых месяца при доходе в три тысячи, в двенадцать тысяч и в шестьдесят тысяч. Одинаково до четвёртого знака после запятой. Большая зарплата меняет размер капитала, а не ожидание.
Что важнее: откладывать больше или вкладывать удачнее?
При тридцати процентах откладывания перебор реальной доходности по всему правдоподобному диапазону, с трёх до восьми процентов, сдвигает ожидание с тридцати трёх и девяти десятых лет до двадцати двух и двух десятых. Это одиннадцать и семь десятых года.
Если удерживать доходность на пяти процентах и двигать откладываемую долю с двадцати до сорока процентов, получится с тридцати шести и трёх десятых до двадцати одного и трёх десятых, то есть пятнадцать лет. Рычаг с большим ходом — это ещё и тот, который решаете вы, тогда как второй решают за вас.
Почему страница просит доходность сверх инфляции?
Потому что цель записана в сегодняшних деньгах. Если дать ей доходность из выписки, инфляция с одной стороны учтётся как рост, а с другой будет проигнорирована, и срок выйдет на годы короче.
Вычесть одно из другого для плана вполне достаточно. Чего поле не должно получать никогда — так это сырого числа из выписки.
Надёжно ли правило четырёх процентов?
Это допущение, а не закон, и страница так с ним и обращается: это поле для правки, а не число, вписанное в расчёт. Оно происходит из исследования тридцатилетних пенсий в одной стране и одном веке.
Пенсия дольше тридцати лет, другой рынок или неудачное первое десятилетие меняют это число. Впишите ту ставку, в которую вы действительно верите, и читайте соответствующую строку — для этого таблица и показывает несколько рядом.
Реакции
0
0 Комментарии
Прокомментируйте первым