Amortizar a dívida ou aplicar o dinheiro
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O rendimento tem de ser já sem imposto, porque o juro da dívida não é tributado. Comparar rendimento bruto com taxa de dívida vicia o jogo a favor de aplicar.
Resultados
A diferença no fim do prazo entre as duas escolhas
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| O que você paga por mês hoje | — |
| Amortizando e mantendo a parcela: quanto falta pagar | — |
| Os juros que somem desse jeito | — |
| Amortizando e mantendo o prazo: a nova parcela | — |
| Os juros que somem desse jeito | — |
A mesma comparação com outros rendimentos
| Rendimento ao mês já sem imposto | Amortizar | Aplicar |
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Amortizar uma dívida rende exatamente a taxa dessa dívida, nem mais nem menos. Isso não é regra de bolso: as parcelas que você deixa de pagar, trazidas para hoje à taxa do próprio contrato, somam precisamente o valor que você entregou. Conferido aqui até a sexta casa decimal.
Então a comparação inteira cabe numa linha: rendimento líquido acima da taxa da dívida ganha, abaixo perde, e na taxa exata os dois empatam até o centavo. O que a tabela acrescenta é o tamanho da distância, e o lembrete de que o rendimento acima da dívida tem de vir com a mesma certeza que a dívida cobra.
É melhor amortizar o financiamento ou aplicar o dinheiro?
Amortizar uma dívida rende exatamente a taxa dessa dívida, nem mais nem menos. As parcelas que você deixa de pagar, trazidas para hoje à taxa do próprio contrato, somam precisamente o valor que você entregou.
Então a comparação cabe numa linha: rendimento líquido acima da taxa da dívida ganha, abaixo perde, e na taxa exata os dois empatam. Simulado mês a mês no mesmo prazo e com o mesmo desembolso mensal, o ponto de virada cai na taxa da dívida com diferença de dez em mais de um milhão.
Por que o rendimento tem de ser já sem imposto?
Porque o juro que você deixa de pagar não é tributado. Dinheiro economizado numa dívida chega inteiro, enquanto dinheiro ganho numa aplicação em geral chega com algo tirado antes.
Comparar rendimento bruto com taxa de dívida vicia o jogo a favor de aplicar, e a vantagem que isso inventa é exatamente do tamanho do imposto.
Devo reduzir o prazo ou a parcela?
Não são a mesma coisa, e a diferença é enorme. No exemplo com que esta página abre, reduzir o prazo deixa duzentos e quarenta e nove mil de juros a pagar, enquanto reduzir a parcela deixa quinhentos e sessenta e seis mil.
É o mesmo dinheiro pago na mesma dívida, e uma das escolhas custa dois vírgula vinte e sete vezes mais juros que a outra. Costuma ser decidida numa pergunta que o banco faz de passagem.
Faz diferença quando eu amortizo?
Faz muita, porque o juro incide sobre o que ainda se deve. Num financiamento de trinta anos, o mesmo valor pago no primeiro mês encurta cerca de cento e oitenta parcelas, enquanto pago no tricentésimo mês encurta vinte e sete.
A taxa não mudou e o valor também não. O que mudou foi quantos meses de juros aquele dinheiro ainda ia pagar.
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